In tegendeel tot veel andere landen weegt een studieschuld in Nederland mee als je geld wil lenen om een huis te kopen. Kan je dan beter jouw studieschuld (gedeeltelijk) aflossen als je een huis wil kopen?
Soms is dat inderdaad een goed idee. Vooral als je een DUO-lening hebt uit het oude stelsel (vóór 1 juli 2015) weegt die schuld zwaarder mee. Het oude stelsel hield in dat studenten naast een DUO-lening ook een basisbeurs kregen. Die verdween in 2015, en jongeren mochten vanaf dat moment ook meer gaan lenen. Als ‘compensatie’ mogen die studenten langer doen over het terugbetalen van hun DUO-lening. Daardoor worden hun maandlasten lager, en weegt hun schuld minder zwaar als zij een hypotheek willen aanvragen.
Het nieuwe versus het oude stelsel
Een studieschuld uit het oude stelsel telt voor 0,65 procent mee in de berekening van de maximale hypotheek. Met een oorspronkelijke DUO-schuld van € 15.000,- vanaf het moment dat je voor je eerst begon met aflossen (de gemiddelde studieschuld in het oude stelsel, volgens ResearchNed) betekent dit dat er maandelijks 97,50 euro (0,65 procent van € 15.000,-) van je inkomen wordt afgetrokken voor de berekening van de maximale hypotheek. Dit betekent dat je ongeveer € 28.500,- minder aan hypotheek kunt krijgen.
Een studieschuld uit het nieuwe stelsel telt voor 0,35 procent mee in de berekening van de maximale hypotheek. Met een oorspronkelijke DUO-schuld van 24.000 euro (de gemiddelde studieschuld in het nieuwe stelsel) wordt er maandelijks 84 euro (0,35 procent van € 24.000) van je inkomen afgetrokken voor de berekening van de maximale hypotheek. Dit betekent dat je ongeveer € 24.600,- minder aan hypotheek kunt krijgen.
Als je aan een zo hoog mogelijk hypotheekbedrag wil komen, loont het dus wel om eerst je studieschuld gedeeltelijk of volledig af te lossen. Het extra afgeloste bedrag wordt dan afgetrokken van je oorspronkelijke DUO-schuld.
Zorg echter eerst dat je voldoende spaargeld hebt om de kosten koper te betalen en om ook aanvullende eigen middelen in te kunnen zetten als onverhoopt de taxatiewaarde lager is dan de koopsom. Je kunt immers maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Stel dat je een woning koopt van € 300.000,- KK dan zijn de kosten koper in geval van vrijstelling van de overdrachtsbelasting en de (verstandige) keuze om een aankoopmakelaar in te schakelen ongeveer € 8.000,-. Stel dat de taxatiewaarde tegenvalt en € 290.000,- blijkt te zijn dan zul je in totaal dus € 18.000,- moeten inzetten aan eigen middelen.
Heb je (samen met jouw partner) voldoende spaargeld èn inkomen om de gewenste woning te kunnen financieren dan kunnen er ook redenen zijn om juist niet (gedeeltelijk) af te lossen op de studielening. De rente op de studielening is vaak (nog!) lager dan de (netto) hypotheekrente en dan kan het lonen om je spaargeld te gebruiken voor de verlaging van de hypotheeksom in plaats van af te lossen op de studielening. Ook kan het spaargeld worden ingezet voor het (gedeeltelijk) betalen van de verbouwing.
Kortom, niet zomaar aflossen, maar eerst een vrijblijvend en kosteloos gesprek bij Nimma Hypotheken want daar is het motto: aflossen kan altijd nog!
