Als je met pensioen gaat of de pensioengerechtigde leeftijd nadert, verandert er veel. Niet alleen in je dagelijks leven, maar ook in hoe banken naar jouw hypotheekaanvraag kijken. De regels rondom hypotheek inkomen na pensioen zijn de afgelopen jaren strenger geworden. In dit artikel leggen we uit wat dat voor jou betekent en hoe je je daar het beste op voorbereidt.
Waarom banken strenger kijken bij hypotheek inkomen na pensioen
Het inkomen na pensionering kan sterk verschillen van het inkomen voor pensionering. Soms is dit inkomen hoger. Vaker is in de praktijk te zien dat het inkomen na pensionering lager is dan het inkomen voor pensionering. Het kan zijn dat bij een bepaald inkomen voor pensionering de lasten van de hypotheek goed te dragen zijn. Is het inkomen na pensionering fors lager, dan zijn dezelfde lasten mogelijk niet meer te dragen.
De Europese Centrale Bank en De Nederlandsche Bank verplichten banken om bij het besluit om wel of geen hypotheek te verstrekken strenger te kijken naar het inkomen na pensionering.
Wat de strengere regels betekenen
Die strengere beoordeling kan grote gevolgen hebben. Een paar voorbeelden van maatregelen die banken nemen:
- De lening moet zo worden ingericht dat op 85-jarige leeftijd van de oudste partner het restant van de lening niet meer is dan 50% van de actuele waarde van de woning op dat moment. Het beleid kan per bank verschillen. Waar de ene bank de grens nu legt bij 50%, legt een andere bank deze bij 70%.
- Ga je binnen de looptijd van de lening (vaak 30 jaar) met pensioen, dan vraagt de bank extra informatie over jouw pensioen.
- Sluit je de lening af 15 jaar of minder voordat jouw AOW ingaat, dan moet je uitgebreider inzicht geven in al jouw maandelijkse financiële lasten.
- Pensioen dat je opbouwt in jouw eigen onderneming of holding telt niet meer mee bij de beoordeling van jouw aanvraag.
- Er zijn pensioenregelingen waarbij de pensioenuitkering in de eerste tien jaar hoger is dan in de jaren daarna. Door de strengere acceptatievoorwaarden kan ook dit het moeilijker maken om een passende financiering af te sluiten.
–
De precieze maatregelen verschillen per bank. De lijn is wel overal dezelfde: jouw inkomen na pensioen gaat zwaarder meewegen bij de vraag of je een hypotheek kunt afsluiten.
Geen gevolgen voor uw huidige hypotheek
De nieuwe voorwaarden gelden alleen voor nieuwe leningen. Heb je nu een hypotheek en ga je de komende jaren met pensioen, dan hoef je je dus geen zorgen te maken.
Wel krijg je met de nieuwe regels te maken als je jouw hypotheek flink wilt aanpassen. Bijvoorbeeld omdat je een andere woning koopt of jouw hypotheek bij een andere bank wilt onderbrengen. Ook bij een scheiding kun je met de nieuwe voorwaarden te maken krijgen.
Plannen voor de toekomst? Wij kijken met je mee
Heb je in de media over deze wijzigingen gelezen en weet je nog niet goed wat ze voor jou betekenen? Of heb je plannen om de komende jaren anders te gaan wonen en vraag je je af of dat nog kan? Dan denken wij graag met je mee.
Als Erkend Hypothecair Planner kijken wij verder dan vandaag: dat is ons vak. Wij brengen voor je in kaart wat jouw inkomen na pensioen wordt en welke woonlasten daarbij passen. Samen bepalen we welke opties aansluiten bij jouw wensen. Neem gerust contact met ons op want we helpen graag.
